Автострахування в умовах війни: що насправді покривають КАСКО й ОСЦПВ

Ризики, які виключені після 2022 року, і практичні критерії вибору полісу

Повномасштабна війна змінила не саму структуру автострахування в Україні, а її межі. Два продукти, які існували й раніше — обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ, «автоцивілка») та добровільне КАСКО, — продовжують діяти, але з 2022 року страховики системно уточнили, переглянули або доповнили переліки винятків і ризиків, пов'язаних із бойовими діями. Розібратися, що саме покривається, а що ні, важливо ще до підписання договору: воєнні ризики — це та частина, де різниця між полісами і формулюваннями в договорі найбільш відчутна.

ОСЦПВ і КАСКО — принципова різниця

ОСЦПВ — обов'язкове страхування. Воно покриває не ваш автомобіль, а шкоду, яку ви як водій завдали третій особі: іншому автомобілю, майну, здоров'ю людей у ДТП, де є ваша провина. Без чинного поліса ОСЦПВ керувати автомобілем у більшості випадків заборонено законом.

КАСКО — добровільне страхування, яке власник оформлює для захисту власного автомобіля: від ДТП, крадіжки, пожежі, стихійних явищ та інших ризиків — залежно від обраної програми. Це не обов'язково, і набір ризиків, який покривається, повністю залежить від конкретного договору.

Ключовий висновок для розуміння решти статті: ОСЦПВ у принципі не призначене для відшкодування шкоди власному автомобілю від бойових дій — це не той продукт, який має це покривати. Питання «покриває чи ні воєнні ризики» стосується насамперед КАСКО.

ОСЦПВ під час війни: що змінилося, а що ні

МТСБУ (Моторне (транспортне) страхове бюро України) та страховики-члени бюро продовжують працювати в умовах воєнного стану. Централізована база даних МТСБУ функціонує, працюють сервіси електронного поліса та електронного євро протоколу, а регламентні виплати з Фонду захисту потерпілих здійснюються регулярно — тобто механізм ОСЦПВ у частині «звичайних» ДТП (не пов'язаних із бойовими діями) продовжує діяти так само, як і до 2022 року.

Водночас з'явилися й нові елементи, пов'язані саме з війною:

• для учасників бойових дій та осіб з інвалідністю внаслідок війни розглядаються законодавчі механізми компенсації витрат на страхову премію за договором ОСЦПВ;
• для окремих категорій постраждалих у визначені періоди діяв особливий порядок виплат навіть за відсутності чинного поліса в момент ДТП — це виняток, а не загальне правило, і його умови варто уточнювати на момент конкретного випадку;
• зона дії поліса традиційно не поширюється на тимчасово окуповані території та території активних бойових дій — перелік таких територій періодично оновлюється відповідними державними органами.

Але сам предмет покриття ОСЦПВ не змінився: це відповідальність перед третіми особами в ДТП, а не компенсація власнику за пошкодження його автомобіля внаслідок обстрілу, підриву на міні чи інших наслідків бойових дій. За такі збитки автоцивілка не відповідає — ані до, ані після 2022 року.

КАСКО: що виключено за замовчуванням після 2022 року

Головна зміна на ринку КАСКО з 2022 року — це не поява нових ризиків у стандартних програмах, а навпаки: більшість страховиків прямо винесли шкоду від бойових дій за межі базового покриття. У договорах з'явилися чіткіші формулювання «воєнних» винятків, і власнику авто варто шукати їх у розділі, який зазвичай називається «виключення з покриття», «виключені випадки» або «форс-мажорні обставини».

До типових виключень зі стандартного (без спеціальної опції) КАСКО після 2022 року належать:

• пошкодження або знищення транспортного засобу внаслідок бойових дій — ударів ракет, безпілотників, засобів протиповітряної оборони, а також уламків від них;
• пошкодження від вибухової чи ударної хвилі, пожежі, що виникла внаслідок бойових дій;
• підрив на міні або іншому вибуховому предметі;
• викрадення або втрата контролю над автомобілем на тимчасово окупованій території;
• пошкодження чи знищення на території активних бойових дій або територіях, які офіційно визначені як такі.

Це не означає, що будь-яке КАСКО в Україні зараз «не працює» — воно продовжує покривати звичайні ризики: ДТП, крадіжку поза зоною бойових дій, пожежу не воєнного походження, стихійні явища, шкоду від дій третіх осіб у мирних умовах. Йдеться саме про окрему категорію — шкоду, пов'язану з війною, — яку страховики виокремили в самостійний блок винятків або, навпаки, пропонують як доплатну опцію.

«Воєнні ризики» як окрема опція КАСКО

Після 2022 року на ринку з'явився окремий тип продукту — страхування наземних транспортних засобів від воєнних ризиків. Це може бути або доповнення (райдер) до основного договору КАСКО, або самостійний договір, який купується окремо. Логіка одна: базове КАСКО воєнні ризики не покриває, але за додаткову премію страховик пропонує розширення покриття саме на випадки, пов'язані з бойовими діями.

Типово такий продукт покриває:

• влучання ракет, дронів, засобів ППО та їхніх уламків;
• руйнівний вплив ударної (вибухової) хвилі;
• пошкодження вогнем або теплом від пожежі, спричиненої бойовими діями.

При цьому діють суттєві обмеження, на які варто звертати увагу окремо:

• територія покриття зазвичай виключає тимчасово окуповані території та території активних бойових дій — конкретний перелік територій із «обмеженим» або «нульовим» покриттям страховики публікують окремо і періодично оновлюють;
• франшиза (частина збитку, яку власник покриває самостійно) для воєнних ризиків, як правило, вища, ніж для звичайних — трапляються програми з франшизою в межах 10% від страхової суми;
• страхова сума за такими договорами часто є агрегатною, тобто зменшується на розмір кожної виплати, а не відновлюється автоматично;
• вік автомобіля може бути обмежений (наприклад, покриття доступне лише для машин до певного року випуску).

Практики ринку сходяться в тому, що воєнні ризики, найімовірніше, залишаться постійною частиною пропозицій КАСКО навіть після завершення активної фази бойових дій, оскільки правовий режим воєнного стану й пов'язані з ним ризики (міни, уламки) можуть зберігати актуальність довше, ніж триватимуть активні бойові дії.

Реквізиція та мобілізація автомобіля: де тут страхування

Окреме питання, яке часто плутають зі «знищенням авто внаслідок війни», — це передача автомобіля для потреб Збройних сил України. Тут є два різні механізми.

Військово-транспортна повинність (реквізиція)

Держава має право примусово вилучати транспортні засоби (переважно великогабаритну, будівельну та вантажну техніку, що належить підприємствам) на підставі мобілізаційного плану, з обов'язковою компенсацією вартості — попередньою або наступною. Рішення про вилучення ухвалюють територіальні центри комплектування, СБУ або ГУР. Для приватних легкових автомобілів громадян така реквізиція трапляється значно рідше, ніж для техніки підприємств.

Добровільна передача авто для мобілізації

Якщо власник передає автомобіль добровільно і без поліса КАСКО, а з технікою під час використання в армії щось трапляється, компенсація здійснюється державою в межах бюджетних коштів після проведення оцінки. Якщо на автомобіль було оформлено КАСКО, можлива виплата за умовами договору — але лише якщо конкретний договір не виключає воєнні ризики; на практиці більшість базових полісів КАСКО такого покриття не передбачає, тому це питання варто уточнювати заздалегідь, а не після події.

«Сірі зони», які варто уточнювати до підписання договору

Кілька ситуацій регулярно викликають суперечки між власниками авто та страховиками саме через неоднозначність формулювань:

• пошкодження від уламків збитих цілей на території, яка не належить до зони активних бойових дій, — покриття залежить від точного формулювання винятку в конкретному договорі;
• пошкодження автомобіля на парковці під час повітряної тривоги — визначальним є не сам факт тривоги, а причина пошкодження і територія;
• виїзд за кордон — територія дії поліса (як ОСЦПВ у форматі «Зелена картка», так і КАСКО) звичайно поширюється на визначений перелік країн і не поширюється на Республіку Білорусь та Російську Федерацію; для «Зеленої картки» діють спеціальні тарифи для виїзду легковим автомобілем.

У кожному із цих випадків формулювання в конкретному договорі має вирішальне значення — узагальнити відповідь «покривається / не покривається» для ринку в цілому неможливо, тому це саме ті пункти, які варто уточнювати безпосередньо у страховика ще на етапі оформлення.

Порівняльна таблиця: типове покриття після 2022 року

Таблиця відображає типову практику ринку для стандартного КАСКО без окремо придбаної опції «воєнні ризики». Конкретні умови різняться між страховиками й програмами — таблиця не замінює читання договору.

Практичні критерії вибору полісу

Перш ніж підписувати договір автострахування у 2026 році, має сенс пройтися за таким переліком критеріїв — незалежно від того, якого страховика ви розглядаєте:

• Читайте розділ «виключення», а не лише розділ «покриття». Саме там прописані воєнні винятки, і саме їх найчастіше пропускають при швидкому ознайомленні з договором.
• Питайте прямо: чи покриваються уламки збитих цілей, чи покривається техніка, передана для потреб ЗСУ, чи діє поліс на території, де ви фактично живете або паркуєтесь. Усні запевнення агента не мають юридичної сили — важливо, щоб відповідь була зафіксована в умовах договору.
• З'ясуйте, чи є в програмі окрема опція «воєнні ризики» і що саме вона додає до базового покриття — це не автоматичне розширення, а окремий продукт або доплатний райдер.
• Порівнюйте розмір франшизи окремо для звичайних випадків і окремо для воєнних ризиків — вони часто відрізняються, і франшиза для воєнних випадків, як правило, вища.
• Перевірте, агрегатна страхова сума чи ні: агрегатна означає, що ліміт покриття зменшується з кожною виплатою протягом дії договору.
• З'ясуйте перелік документів, які знадобляться для підтвердження страхового випадку, пов'язаного з бойовими діями (наприклад, довідки від Державної служби з надзвичайних ситуацій, поліції або військової адміністрації) — це впливає на реальний строк отримання виплати.
• Уточніть територію дії поліса та перелік виключених територій — ці переліки страховики публікують окремо і періодично оновлюють, тому варто перевіряти актуальну версію на момент оформлення, а не покладатися на загальну інформацію з реклами.
• Для ОСЦПВ перевірте через базу МТСБУ, що договір справді зареєстрований і чинний, — це можна зробити самостійно онлайн.

Короткі висновки

• ОСЦПВ покриває вашу відповідальність перед третіми особами в ДТП і не призначене для відшкодування шкоди власному авто від бойових дій.
• Стандартне КАСКО після 2022 року в переважній більшості випадків виключає шкоду від бойових дій, підриву на міні та втрату авто на окупованій території.
• Покриття воєнних ризиків — це, як правило, окрема доплатна опція або самостійний продукт із власними обмеженнями за територією, франшизою і страховою сумою.
• Реквізиція авто державою для потреб ЗСУ — це не страховий випадок за КАСКО; для неї передбачений окремий механізм державної компенсації.
• Головне практичне правило — читати розділ виключень у кожному конкретному договорі й уточнювати спірні ситуації (уламки, тривога, виїзд за кордон) письмово до підписання, а не покладатися на загальні уявлення про те, «як зазвичай буває».