Дорога "комуналка", зростання цін на продукти, підвищення вартості житла - все це змушує тисячі українців брати кредити. Розплатитися вдається не всім. І в результаті армія боржників збільшується з кожним місяцем. Особливо ситуація погіршилася в нинішньому році, незважаючи на, здавалося б, економічне покращення.
Про те, з якими труднощами стикаються українці, які мають заборгованість, як захиститися від свавілля і до чого готуватися - розбирався Realist.online.
Читай також: В Україні держвиконавці отримають інформацію про рахунки боржників
Боргова яма
В кінці літа в Нацбанку оголосили, що з моменту коронакризи в Україні відновився попит на кредити. Особливою увагою у населення користувалися споживчі позики і іпотека. Так, в червні 2021 року зростання чистих гривневих банківських кредитів для населення прискорився до 24% в порівнянні з червнем 2020 року. Що стосується мікрофінансових організацій (МФО), то там показники ще вищі - 43% зростання, повідомляє моніторинговий сервіс Опендатабот.
Однією з причин умовного ажіотажу соціологи називають... брак грошей у населення. Сенс в тому, що через локдауни, багато хто позбувся роботи і доходів, а тому змушені були брати гроші в позику.
У той же час, далеко не всім позичальникам вдається розрахуватися з боргами. Той же Опендатабот повідомляє, що за шість місяців цього року кількість боргів в Україні збільшилася на 745 тис. або на 15%. Найбільше українці заборгували за "комуналку", кредити і адміністративні штрафи. Ті, кому не вдається вчасно погасити борг, в результаті піддаються "терору" колекторів - професійних "вибивачів" боргів.
Закон ефективний на папері
Довгий час діяльність колекторських організацій в Україні не була законодавчо відрегульована. Нарешті в липні вступив в силу Закон : "Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості". Тепер колекторські компанії (їх в Україні близько 200) повинні бути ліцензовані. Співробітникам компаній заборонено телефонувати родичам і знайомим боржника і вимагати від них розплатитися з боргами або вплинути на позичальника. Також заборонені дзвінки з 20 до 9:00, а також дзвінки у вихідні, святкові та неробочі дні. Що стосується поручителів, то відтепер з ним необхідно укладати письмовий договір. Самі оператори при розмові повинні повідомляти назву своєї організації.
Втім, все це добре виглядає на папері, розповіла Realist.online юрист Світлана Саража.
"Компанії, які мають ліцензії, будуть слідувати букві закону. Решта ж перебувають в сірій зоні, так як далеко не всі отримували ліцензії. А багато її навмисне здали або анулювали, щоб не потрапляти під контроль НБУ, при цьому, продовжують працювати", - розповіла Світлана Саража.
Що стосується МФО, то, за словами юриста, 80% з них взагалі не поміняли принцип роботи.
"Йде прозвон, аж до сусідів. При цьому ті, що дзвонили, не називають компанію, а просто телефонують і погрожують", - розповіла експерт.
Вона розповіла, як нещодавно до неї звернулися громадяни, чий сусід нібито взяв кредит. Тепер же цих людей тероризують колектори з вимогою вплинути на позичальника.
"І людям поскаржитися нікуди. Для звернення до Нацбанку потрібна назва організації, яку ті, що дзвонили, не називають. Але, навіть якщо назва буде відома, НБУ буде відповідати стосовно лише тих колекторських або фінансових компаній, у яких є ліцензії. Але багато компаній діють як звичайні ТОВ-ки ", - розповіла Світлана Саража.
Читай також: Цілодобові дзвінки і погрози: НБУ пояснив, як захиститися від настирливих колекторів
Психологічний тиск
Свавілля колекторів і їх основне завдання зводиться до того, щоб змусити боржника йти на діалог. Як розповіли нам адвокати, спочатку людині будуть надходити дзвінки та СМС-повідомлення з вимогою сплатити заборгованість. Потім розсилаються листи за місцем прописки з попередженням звернення до суду. Якщо результату не буде, дзвінки будуть надходити членам сім'ї боржника, його друзям, сусідам, роботодавцю.
Є і "чорні" колектори. Ці використовують методи 90-х. Один з адвокатів розповів нам, що за боржниками іноді організовується видиме стеження, мета якого - психологічний тиск. Також до боржників можуть прийти додому, і навіть спробувати зайти в квартиру. Один такий випадок у Вишгороді Київської області в минулому році і закінчився трагедією.
Тетяна, мати 8-річної дитини, взяла кредит і вчасно не розплатилася. Тоді до неї почали навідуватися невідомі. Одного разу їм вдалося зайти в квартиру і вони почали залякувати жінку. В результаті господиня квартири знепритомніла, а непрохані гості відразу ретирувалися. Швидку викликав по телефону син Тетяни. Але було вже пізно, жінка померла. З'ясувалося, що у неї зупинилося серце. Згодом поліція не знайшла складу злочину і справа була закрита.
Читайте також: Ввічливі люди: як колектори будуть вибивати борги з українців за новими правилами
Що робити в разі коллекторського "наїзду"? Адвокати радять не йти на контакт, а всі номери, з яких дзвонили, - блокувати. Світлана Саража вважає, що також слід звернутися в поліцію і вимагати відкриття кримінального провадження. Для цього потрібно спробувати з'ясувати назву колекторської фірми, записати на диктофон погрози. Сам факт надання активної протидії ставить людину в вигідне становище.
"Якщо колектори бачать опір, вони будуть шукати інші шляхи впливу на боржника", - розповів нам один з адвокатів.
Один на один з боргами
Оформляючи кредит, потрібно пам'ятати, що закон далеко не завжди на стороні громадянина - слабкої сторони договору. За словами правозахисників, банки неохоче йдуть на реструктуризацію, а МФО такий варіант взагалі не розглядають.
Також погано працює законодавство - як у випадку з "законом про колекторів". Мало дієвим виявився Закон , покликаний не допустити нарахування штрафів і пені в період карантину, підписаний президентом в 2020 р. За словами юристів, законодавство в цьому плані погано виконується. Особливо це стосується випадків з боржниками, які слабо орієнтуються в фінансових питаннях. Якщо банк належним чином ніяк не сповістити про недопущення нарахування штрафів за прострочений кредит, на поступки в результаті ніхто не піде.
У випадку з боргами обивателю легко можуть заблокувати банківську картку, для розблокування якої часто потрібно звертатися до суду. А, враховуючи гострий дефіцит суддів в Україні, справа може розглядатися кілька місяців. Світлана Саража розповіла, як її клієнтка отримала блок карти в грудні 2019 року, а перше судове засідання відбулося лише у вересні 2020 р друге - в квітні 2021 р
В підвішеному стані
При оформленні кредиту, багато громадян розраховують, що їхні доходи як і раніше будуть стабільні, а ситуація в країні не зміниться. Хоча, коронакриза показала, що це далеко не так. І сьогодні про прийдешні неприємні зміни можна судити за непрямими причинами. Взяти хоча б ситуацію в світі. У стабільній здавалося б Великобританії раптом почалися проблеми з поставками продукції і паливом на АЗС. У Нідерландах через високі ціни на газ скоротять виробництво овочів і фруктів в теплицях, повідомляє Bloomberg .
Що стосується України, то через рекордно високі ціни на газ ризикує початися економічна криза з хвилею банкрутств, безробіттям і різким зростанням цін. Таке припущення зробив голова Федерації роботодавців країни (ФРУ) Дмитро Олійник. Він зазначив, що ціна на жовтневий газ в різних країнах і різних споживачів коливалася від 300 євро до 700 євро А в Україні - 1100 євро. Ситуація ускладнюється тим, що вартість енергоносіїв включена в кінцеву вартість будь-якого продукту, що виробляється. Тому, в якийсь момент споживач в Україні не зможе покривати навіть собівартість виробництва.
"Заводи і фабрики потихеньку зупиняться... А люди опиняться на вулиці і без роботи. Доходи бюджету ляжуть, витрати злетять", - написав він у Facebook.
На підтвердження його слів можна навести зупинку Одеського припортового заводу - одного з найбільших виробників хімічної продукції. Підприємство не в змозі платити за газ. У той же час економіст і політтехнолог Всеволод Степанюк розповів Realist.online, що ряд інших хімічних підприємств в країні також призупинили свою роботу.
"Проблема ще в іншому. Якщо припиниться прокачування газу через Україну, то працездатність вітчизняної ГТС буде під великим питанням. Але, навіть якщо" Газпром "і сплатить прокачування, але фізично не виконає дії, забезпечення громадян газом буде проблематичним. Внутрішній видобуток хоч і покриває потреба населення і комунальної сфери, але все впирається в те, чи зможе ГТС в результаті працювати? В будь-якому випадку, складності будуть", - підсумував Степанюк.
До інших ризиків можна додати високу ймовірність аварій в енергосистемі нинішньою зимою, нові карантини, штами вірусу...
Перераховані приклади ми привели лише для того, щоб показати, наскільки крихкою і вразливою є нинішня суспільно-економічна ситуація в країн і в світі. А тому, потрібно добре зважити свої можливості перш ніж вплутуватися тему з кредитами. І готуватися до змін.
Читай також: Гроші з рахунків боржників будуть списувати автоматично: як це буде працювати
