Миллионы украинцев в течение последних десятилетий пострадали от деятельности коллекторов, которую порой довольно сложно отличить от рэкета и шантажа. Чтобы, наконец, направить действия сборщиков долгов в законное русло, парламент принял закон, обеспечивающий защиту прав граждан при урегулировании задолженности, который уже вступил в силу. Как теперь должны действовать коллекторы, и что им отныне категорически запрещено?
Никаких коллекторов без предупреждения
С 14 июля начал действовать Закон "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно защиты потребителей при урегулировании просроченной задолженности", который устанавливает правила работы коллекторов.
Государственным органом, который отныне будет контролировать деятельность коллекторов, закон назначил Национальный банк Украины (НБУ). Он будет вести реестр предприятий, занимающихся "урегулированием задолженности", устанавливать требования к таким предприятиям и их сотрудникам, контролировать соблюдение требований закона и при необходимости налагать санкции на нарушителей.
Читай также: Вторым человеком, которого ранил "голосеевский стрелок", оказался коллектор
Закон достаточно подробно регулирует наиболее распространенные способы давления, которые применяются коллекторами при выбивании долгов. В частности, кредитные организации отныне не могут вписывать в договоры других лиц в качестве поручителей лишь на основании слов заемщика. Теперь для того, чтобы человек выступил в роли поручителя, необходимо заключить с ним отдельный письменный договор.
Также в случае несвоевременного погашения займа, кредитор имеет право обратиться к коллекторам только в том случае, если соответствующий пункт содержится в кредитном договоре, и заемщик дал на это свое письменное согласие. В этом случае вместе с договором заемщик должен получить информацию об установленных законодательством требованиях по этическому поведению коллекторов, о праве потребителя на обращение в НБУ относительно несоблюдения указанных требований, а также на обращение в суд с иском о возмещении вреда, причиненного ему в процессе общения с коллекторами.
Закон требует, чтобы кредитор, если он передал право требования по кредиту другому лицу или обратился к коллектору, в течение 10 дней письменно сообщил об этом должнику и предоставил ему информацию о новом кредиторе или коллекторе.
Не лгать, не угрожать, не врываться
Важно отметить, что закон запрещает наиболее жестокие способы, к которым коллекторы прибегают в своей практике.
В частности им теперь запрещено каким-либо образом взаимодействовать с лицами, которые не дали на это письменное согласие. Это должно остановить практику давления на должников путем террора, направленного на их родственников, коллег, соседей, друзей и других лиц из близкого окружения.
Читай также: Круглосуточные звонки и угрозы: НБУ объяснил, как защититься от назойливых коллекторов
А при общении с теми, кто дал на это согласие, коллекторы должны придерживаться довольно строгих правил. В частности, им запрещено осуществлять какие-либо действия, которые посягают на личное достоинство, права, свободы, собственность потребителя, его близких, представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя или других лиц, ставят под угрозу их жизнь, здоровье и деловую репутацию, а также использовать угрозы, шантаж, совершать другие незаконные действия в отношении указанных лиц.
Также представители коллекторской фирмы не имеют права лгать и вводить должника или других лиц в заблуждение относительно:
- размера, характера и оснований возникновения задолженности, а также последствий, которые наступят для потребителя и его близких в случае невыполнения условий договора;
- передачи вопроса о погашении просроченной задолженности на рассмотрение суда, возможности применения к должнику мер административного и уголовного преследования;
- принадлежности кредитора или коллектора к органам государственной власти или местного самоуправления.
Коллекторам запрещается вступать в любые контакты с потребителем или его поручителями с 20.00 до 9.00, а также в выходные и нерабочие праздничные дни.
В другое время суток коллектор может связываться с потребителем или поручителем не более двух раз в сутки. Больше взаимодействий разрешается только в том случае, если они происходят по инициативе самих указанных лиц. При этом взаимодействием считается акт общения, при котором лицу передана содержательная информация о размере просроченной задолженности (размер кредита, проценты за пользование кредитом, размер комиссии и других платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита), порядок ее погашения, размер неустойки и других платежей, взимаемых в случае невыполнения обязательств по договору о потребительском кредите или в соответствии с законом - то есть, в принципе, коллектору не возбраняется сколько угодно звонить потребителю и молчать в трубку, или проводить беседы на отвлеченные темы.
Читай также: В Украине госисполнители получат информацию о счетах должников
Коллектор не имеет права скрывать от потребителя свой номер телефона, писать со скрытой электронной почты или скрывать любые другие свои координаты.
Функцию автоматического дозвона коллектор может использовать не более 30 минут в сутки.
Также запрещается использовать на конвертах или сообщениях, направляемых потребителю или его близким, изображения, которые могут быть восприняты как угроза (череп и кости), или сведения, прямо или косвенно указывающие на наличие задолженности, использовать надписи "исполнительный документ", "решение о взыскании", "уведомление о выселении" и т.п., а также наименования органов государственной власти, в том числе лиц, осуществляющих полномочия в сфере принудительного исполнения решений.
Запрещается каким-либо образом сообщать кому-либо, кто предварительно не дал на это письменного согласия, о задолженности потребителя.
Запрещается требовать от какого-либо лица принять на себя обязательства по просроченной задолженности, если это не предусмотрено кредитным договором, и это лицо не дало на это письменного согласия.
Запрещается совершать любые действия, наносящие ущерб репутации, в том числе деловой, потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя, или угрожать совершением таких действий.
Запрещено требовать погашения задолженности иным способом, чем предусмотрено договором о потребительском кредите или законом.
Если потребитель письменно сообщил коллектору о том, что в деле о задолженности его интересы представляет определенное лицо, коллектору запрещено вступать в любые контакты с кем-либо, кроме названного представителя.
Коллектор не может лично встречаться с потребителем или лицом, предоставившим на это согласие, без предварительного согласования времени и встречи с этим лицом - конец неожиданным визитам.
Отныне коллекторы обязаны привести всю свою деятельность в соответствие с требованиями закона. Причем не только по отношению к договорам, которые были заключены после даты, когда он вступил в силу (14 июля).
Читай также: Деньги со счетов должников будут списывать автоматически: как это будет работать
"Коллекторы должны придерживаться требований закона не только с должниками, которые приобрели такой статус после введения в действие закона, но и с теми, у которых долг возник до этого момента, - рассказала адвокат, руководитель гражданской практики фирмы "Горецкий и партнеры" Дарина Старовойтова. - А в случае, если они будут нарушать права потребителя (его родственников, представителей и т.п.), ссылаясь на то, что договор заключен до вступления закона в силу и на него не распространяются новые требования, то такие действия являются нарушением и могут быть обжалованы в НБУ. "
Кроме того, по словам адвоката, закон предусматривает, что по требованию потребителя (а также связанных или близких к нему лиц) кредитор обязан предоставить информацию о коллекторе. Этим правом может воспользоваться и должник, чей долг возник до 14 июля.
Таким образом, если раньше должнику или его близким звонили ночью со скрытых номеров анонимные молодые люди с угрозами и оскорблениями, то теперь они обязаны радикально изменить свое поведение: звонить днем, быть вежливыми, назваться и сообщить свой телефон, название и адрес коллекторской фирмы, которую они представляют.
За нарушение - штраф
Чтобы подкрепить суровость названных запретов, закон устанавливает также наказания для кредиторов и коллекторов за их нарушение.
Так, если кредитор передаст права требования по кредиту другому лицу без уведомления об этом потребителя, это влечет за собой штраф в размере от 300 до 600 необлагаемых минимумов доходов граждан (5100-10 200 гривен) за каждый случай такого неуведомления.
Несоблюдение коллекторами при работе с должниками установленных законодательством требований к этическому поведению наказывается штрафом в размере от 3000 до 6000 необлагаемых минимумов доходов граждан (51 000 - 102 000 гривен).
Привлечение к урегулированию просроченной задолженности юридического лица, не включенного в реестр коллекторских компаний, влечет штраф в размере от 5000 до 8000 необлагаемых минимумов доходов граждан (85 000 - 136 000 гривен).
Несоблюдение установленных законом требований к договору о потребительском кредите - в размере от 5000 до 7000 необлагаемых минимумов доходов граждан (85 000 - 119 000 гривен).
Уголовникам вход воспрещен
Национальный банк во исполнение закона уже начал регистрацию компаний, желающих заниматься коллекторской деятельностью. Одновременно он установил собственным постановлением квалификационные требования к работникам таких компаний, которые по своим должностным обязанностям непосредственно общаются с потребителями и другими причастными лицами. Их немного, но они существенные.
По профессиональной пригодности этим сотрудникам предстоит иметь достаточный уровень знаний для выполнения требований законодательства Украины о защите прав потребителей финансовых услуг, включая требования к непосредственному взаимодействию с потребителями финансовых услуг при урегулировании просроченной задолженности (требования к этическому поведению) и законодательства Украины о защите персональных данных.
Требование к деловой репутации - не иметь судимости за уголовные преступления против общественной безопасности, собственности, в сфере хозяйственной деятельности, использования электронно-вычислительных машин (компьютеров), систем и компьютерных сетей и сетей электросвязи, служебной деятельности и профессиональной деятельности, связанной с предоставлением публичных услуг, против жизни и здоровья человека, не снятой или непогашенной в установленном законодательством Украины порядке.
В случае нарушения этих и других установленных законом требований, НБУ имеет право налагать на виновные коллекторские компании наказания в виде письменных замечаний, штрафов, временного запрета заниматься коллекторской деятельностью или полного исключения компании из реестра.
Также, кроме жалобы в Национальный банк, пострадавший от некорректных действий коллекторов потребитель имеет возможность обратиться в суд с иском о защите своих прав, а также о возмещении морального ущерба. Впрочем к таким процессам нужно тщательно готовиться.
"Иск должен содержать информацию о нарушенном праве потребителя, когда и конкретно в чем проявилось нарушение, размер сумм, по которым заявлены требования с соответствующими расчетами и обоснованием, - рекомендует Дарина Старовойтова. - С целью доказательства факта нарушения необходимо фиксировать процесс коммуникации, требовать предоставления информации о себе и лице-кредиторе, требовать документов о задолженности в письменном виде. Истец должен доказать факт причинения ему вреда, и заметим, что на практике эти дела крайне «чувствительны» и довольно сложны. Стоит отметить, что до сегодняшнего дня защитить свои права в судебном порядке от посягательств коллекторов должникам удавалось крайне редко. "
Также, напоминает адвокат, следует иметь в виду, что истцы по делам о защите их прав освобождены от уплаты судебного сбора. Но если истец просит суд взыскать моральный ущерб, то льготы в этом случае отсутствуют. Так что, обращаясь в суд, следует сначала объективно оценить прочность своих позиций и убедительность имеющихся доказательств.
