Национальный банк на днях признал банк «Богуслав» неплатежеспособным. Эксперты поясняют: еще как минимум несколько лет в Украине продолжится переформатирование банковского рынка. Крупные инвесторы будут поглощать более мелкие финансовые учреждения, а часть банков перепрофилируется и займется маркетплейсом,
Худшее позади, но банки будут закрываться
В 2014-м в Украине работали более 180 банков. После резкой девальвации гривны у большинства финансовых учреждений резко «испортился» кредитный портфель. Обязанность по валютным депозитам никуда не делась, при этом выплаты по валютным кредитам для многих должников оказались непосильной ношей. Национальный банк обязал владельцев во избежание рискованных разрывов (гэпов) между активами и пассивами соблюсти норматив ликвидности, проведя докапитализацию банков, то есть внеся капитал, который бы гарантировал стабильную работу финансового учреждения. Требование по докапитализации смогли выполнить далеко не все. В результате уже в январе 2017 году на рынке оставалось всего лишь 96 финучреждений, а на данный момент — меньше 90.
Всего за несколько лет в Украине закрылся каждый второй банк. И этот процесс продолжается, поясняет старший аналитик Concorde Capital Александр Паращий. Но худшее уже позади, считает эксперт. «Банки закрываются всегда. Даже в самых стабильных и серьезных странах всегда есть банк, который что-нибудь, да нарушит. Не может такого быть, что сегодня мы объявили: до конца 2027 года мы не закроем ни одного банка. Есть регулятор — НБУ, который следит за банками, чтобы не нарушали нормативы. Мы можем только говорить о том, что, наверное, массовых закрытий не будет. Нет кризиса, банки уже как-то адаптировались, ключевые изменения в законодательство уже приняты», — поясняет Паращий.
Очистку банковской системы в целом можно считать завершенной, уверен аналитик «Альпари» Максим Пархоменко. При этом до конца 2020 года переформатирование рынка будет продолжаться, считает эксперт. Крупные группы или зарубежные инвесторы станут готовиться к активному слиянию и поглощению более мелких банков.
«Старт этому процессу положила группа ТАС. После очистки всей системы и ее дальнейшей стабилизации рынок будет становиться более структурным, а требования НБУ — ужесточатся. В связи с этим большинство мелких банков будут переходить под крыло более крупных или станут маркетплейсами, которые будут продавать услуги других банков», — уверены в «Альпари».
Что делать, если банк закрыли
Если банк закрывается, Фонд гарантирования вкладов должен гарантированно вернуть вкладчику до 200 тыс. грн. Вся остальная сумма вклада становится в какую-то мифическую очередь, но по сути «сгорает». Существует четкая процедура признания банков банкротами и возвращения вкладчикам их средств, поясняет директор «Прима Лидер Групп» Дина Дрыжакова. После того, как банк объявлен неплатежеспособным, Фонд гарантирования вкладов вводит временную администрацию, которая в первый месяц своей работы должна обеспечить выплаты депозитов, срок действия которых закончился, и «отпустить» денежные средства на открытых счетах.
«Выплата происходит непосредственно в национальной валюте, независимо от валюты вклада. Согласно законодательству Украины максимальная сумма компенсации (возмещения) составляет 200 тыс. грн. Фонд гарантирования вкладов отмечает, что отдельно подавать заявления на возврат собственного депозита не нужно, вы должны мониторить сайт Фонда гарантирования вкладов и узнавать список банков-агентов, через которые будут проводиться выплаты», — рассказывает юрист.
Те вкладчики, срок действия договоров с которыми заканчивается после ухода временной администрации из банка, могут вернуть свой депозит уже у новых инвесторов, который и выкупит обязательства неплатежеспособного банка. Это в случае покупки банка новым собственником. В случае ликвидации средства возвращаются по мере реализации активов банка.
Если банк не возвращает депозит, вопрос придется решать в суде. Необходимо составить исковое заявление, приложив к нему договор с банком и квитанцию о внесении средств на депозитный счет.
«Практика, сложившаяся в судах, позволяет вкладчику требовать не только причитающиеся ему сумму вклада и начисленных процентов, но и выплату штрафных санкций, в том числе предусмотренных ч. 2 ст. 625 Гражданского кодекса Украины — 3% годовых от просроченной суммы», — отмечает юрист. Однако вы должны быть готовы к тому, что судебные тяжбы могут затянуться как минимум на несколько месяцев.
Эксперты сходятся во мнении, что процесс ликвидации банков, нарушающих действующие законодательство, продолжится. Однако на банковскую систему такая ситуация не повлияет. Крупные финансовые учреждения прошли процедуру докапитализации, и как заявляют в НБУ, продолжают стабильно работать, а вот более мелким игрокам на рынке придется адаптироваться под новые реалии. В целом аналитики считают, что кризис — как в экономике, так и в банковской системе — позади. И без крупных потрясений ситуация в финансовом секторе будет постепенно нормализироваться. Хотя безусловно многое зависит от восстановления реальной экономики в стране.
Напомним, ранее Realist писал о том, как от уровня инфляции зависят ставки по кредитам в украинских банках. Чем быстрее растут цены, тем дороже стоят деньги. При этом, депозит должен как минимум компенсировать уровень инфляции для того, чтобы инфляция не «съела» сбережения. Поэтому, рассчитывая процентную ставку по кредитам, банк к проценту по депозитам добавляет собственные операционные расходы, прибыль и риски из-за того, что часть заемщиков одолженные деньги не вернут.