В сфере финансовых технологий Украина за последние несколько лет сделала значительный скачок. 58% существующих на рынке компаний появились после 2015 года. То есть за два года открылось больше компаний, чем за многие годы до этого. Объясняется такая ситуация просто: банковская система пережила крупнейший за украинскую историю кризис, закрылись более 80 банков. Такие «неблагоприятные условия» — лучший период для развития рынка финансовых технологий. Квалифицированные кадры из закрытых банков открывают собственные стартапы, перед банками возникают вызовы, которые они самостоятельно решить не могут. А инновационные решения — возможность оптимизировать работу и привлечь клиентов новыми услугами.
Realist изучил исследование Unit. сity украинского FinTech-рынка, стратегию развития банковского сектора и выяснил, как трансформация финансового сектора может изменить жизнь украинцев.
Главное — инфраструктура
Главный драйвер для развития финансовых технологий — покрытие мобильным интернетом, рассказывает эксперт USAID Джон Овенз. Сейчас в Украине сетью пользуются только 63%, несмотря на это, последние несколько лет рост объемов финтех-рынка в Украине происходит в геометрической прогрессии. 70% таких компаний возглавляют бывшие сотрудники банков.
«Был финансовый кризис, много банков „выпали“, что и стало драйвером инноваций. Банки обратили на это внимание, в некоторых странах перевод денег постоянно дешевеет. В США развитая инфраструктура может стать препятствиям к развитию финтех-рынка. В Китае нет такого количества банкоматов, они могут перепрыгнуть этот шаг», — рассказывает Джон Овенз.
Два главных тренда финансового рынка — отказ от пластиковых карт, налички и развитие мобильных приложений. В стратегии Нацбанка говорится, что доля безналичных расчетов за несколько лет должна вырасти в 2 раза и занять больше половины от объема всех платежей. Поэтому ограничение максимальных наличных платежей, подорожание операций с наличкой — часть монетарной политики Украины. С одной стороны, безналичная экономика позволяет сократить долю «тени», так как электронные переводы всегда можно проследить и проверить. Также наличные деньги «питают» коррупцию, наркоторговлю
А вот место пластиковых карт постепенно занимают мобильные телефоны. Десятки центробанков по всему миру уже выступили за развитие платежей с помощью приложений. В Украине несколько коммерческих банков также открыли для своих клиентов возможность оплачивать покупки с помощью мобильного телефона.
Несмотря на то, что украинские финтех-компании заслуженно считаются одними из лучших в мире, проблемы с инфраструктурой, невысокий уровень финансовой грамотности и низкий уровень жизни не дают полноценно развиваться внутреннему рынку. Поэтому большую часть инноваций экспортируют, реализуя свой продукт за границей.
«Финансовая культура украинцев — вопрос. Наш опрос показывает, что большое количество украинцев не доверяют банкам. Предпочитают наличку вместо банковских карт. Пока что большинство наших инструментов традиционные. Нам нужно развивать нетрадиционные методы», — рассказывает руководитель проекта USAID «Трансформация финансового сектора» Роберт Бонд. Больше половины украинцев получают зарплаты и пенсии на банковские карты, но при этом после того, как зачисляются деньги, идут к банкомату и снимают их.
Новые вызовы — киберпреступники и мошенники
Новые технологии создают и новые возможности для преступников. Так, убытки мировой экономики от киберпреступлений составили в 2017 году около $ 600 млрд. Еще в 2014-м убыток составлял $ 6445 млрд, говорится в данных Центра стратегических и международных исследований (CSIS). Так, число центров киберпреступности в мире растет. В докладе рассматривается киберпреступность в странах Северной Америки, Европы и Центральной Азии, Восточной Азии и Тихоокеанского региона, Южной Азии, Латинской Америки и Карибского бассейна, Африки, Ближнего Востока.
Технология бесконтактного расчета банковской картой позволяет преступникам с помощью портативного терминала незаметно снимать средства с карты, которая находится в кошельке, сумке или кармане. Онлайн-сервисы дают возможность оплачивать покупки картой, зная только ее номер, дату окончания срока действия и CVV-код. Все эти данные отображаются непосредственно на карте.
«Обычно мы всегда опаздывали. Еще со времен СССР всегда Украина опаздывала с инновациями, технологиями. У нас был зазор 5−6 лет. Но то, как мы отреагировали на финансовый кризис… Также отреагировали все страны. Финтех лучше всего развивается не в развитых странах - США и Европе. Фактически драйверы — Индия, Малайзия. Те страны, которые имеют острые боли. Это развивающиеся рынки. У Украины также есть такие боли, и наши стартаперы имеют шанс покрыть эти отставания и догнать развивающиеся страны», — рассказывает эксперт Анастасия Шевченко.
Фото: Pixabay