Адвокат Віталій Бойчук — про зміни, на які очікують кредитні спілки.
21 квітня 2017 року у парламенті зареєстровано проект закону № 6405 «Про кредитні спілки».
Сьогодні кредитні спілки діють на підставі закону, який набув чинності ще в січні 2002 року. Чинне законодавство неналежно захищає права членів кредитних спілок (КС), тому потребує вдосконалення в частині контролю за діяльністю спілок.
Як стверджують ініціатори законопроекту № 6405, кредитні спілки задовольняють потреби українців у дрібному кредитуванні.
Деякі експерти стверджують, що спілки надають кошти під необґрунтовано великі відсотки. Проте згідно з підсумками діяльності кредитних спілок за 2016 рік, що оприлюднені Нацкомфінпослуг (орган, що регулює діяльність КС), половина спілок надають своїм членам кредити за відсотковою ставкою в межах від 30% до 50% річних на залишок боргу. Для порівняння, в ломбардах відсотки значно вищими, в банках за споживчими кредитами — також.
За інформацією Нацкомфінпослуг, станом на кінець 2016 року здійснювали діяльність 462 кредитних спілки. Членами цих кредитних спілок було майже 643 тис. людей, при цьому свої заощадження довірили спілкам лише 41 тис., а кошти у кредит одержали майже 150 тис. Сумарно активи спілок становили 2 032 млн грн. У січні 2017 року 195 спілок мали право залучати внески (вклади) на депозитні рахунки відповідно до отриманих ліцензій.
У контексті економіки України ці цифри, звісно, не є великими, проте прийняття запропонованого проекту закону повинно забезпечити поступовий розвиток кредитної кооперації. У багатьох країнах світу (Польща, Німеччина, США, Канада, Великобританія) діяльність кредитних спілок (кооперативних банків) має суттєве позитивне значення для економіки країни. Наприклад, у Німеччині станом на кінець 2015 року діяло 1021 кооперативний банк (майже аналог української КС), в яких працювало близько 190 тис. службовців, послуги отримали 30 млн клієнтів. За 80 років у Німеччині не було жодного банкрутства кооперативного банку. Саме імплементація прогресивного світового досвіду в українське законодавство вимагає прийняття нового закону «Про кредитні спілки».
Порівняно з чинним законом законопроект № 6405 передбачає, що членами спілок, крім фізичних осіб, можуть бути юридичні особи (фермерські господарства, кооперативи, професійні спілки зі статусом первинних або місцевих, релігійні організації). Законопроектом вдосконалюється процедура ведення обліку членів та припинення членства в КС.
Проект передбачає розширення напрямів діяльності КС. Так, крім здійснення вже традиційних фінансових послуг «депозити-кредити», спілки зможуть брати участь у платіжних системах, здійснювати перекази коштів, виступати посередником у реалізації фінансових послуг своїм членам, які надаються іншими фінансовими установами, зокрема послуг у сфері страхування, надавати в оренду власне майно, поступатися правом вимоги за кредитним договором, здійснювати випуск та обслуговування електронних платіжних засобів. При цьому, як і зараз, кредитні спілки надаватимуть фінансові послуги лише у національній валюті.
Законопроект передбачає обов’язкову участь кредитних спілок у саморегулівних організаціях (СРО) кредитних спілок, які створюватимуться на основі всеукраїнських асоціацій КС. Створення СРО має забезпечити додатковий контроль за діяльністю спілки, наприклад до завдань СРО буде віднесено розробку і впровадження правил поведінки кредитних спілок на ринках фінансових послуг, а також контроль їх виконання, при цьому рівень вимог до кредитних спілок, викладених у таких правилах поведінки, має бути не нижче рівня вимог законодавства; контроль за дотриманням членами СРО законодавства та прийнятих СРО актів шляхом здійснення безвиїзного та/або виїзного моніторингу; методичне забезпечення діяльності кредитних спілок, аналіз фінансової звітності, складеної членами СРО з метою її контролю та узагальнення й аналізу; навчання фахівців кредитних спілок; формування обов’язкових спеціалізованих фондів для забезпечення стабільної діяльності своїх членів та підтримки їх ліквідності; визначення стандартів якості системи управління, внутрішнього контролю та розкриття інформації своїх учасників, а також контроль їх виконання; розгляд скарг членів кредитних спілок на дії кредитної спілки — члена СРО.
Основне фінансування діяльності СРО відбуватиметься за рахунок внесків кредитних спілок.
Законопроект врегульовує питання віднесення кредитних спілок до категорії проблемних і неплатоспроможних, передбачає процедуру примусової ліквідації неплатоспроможної кредитної спілки, розширює повноваження Нацкомфінпослуг по контролю за діяльністю КС.
Головною новелою законопроекту є обов’язкова участь кредитних спілок, які здійснюють залучення внесків (вкладів) членів кредитної спілки на депозитні рахунки, у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб.
Кредитна спілка, яка здійснює залучення внесків (вкладів) членів кредитної спілки на депозитні рахунки зобов’язана сплачувати до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб збори, визначені законом «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», дотримуватися вимог цього закону та нормативно-правових актів Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
Розмір відшкодування коштів фізичній особі-вкладнику кредитної спілки, яка є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, за її вкладом здійснюватиметься у розмірі, що не перевищує суми граничного розміру відшкодування коштів за вкладами, встановленої законом України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб».
Також законопроектом передбачається можливість створення кооперативного банку, який може бути заснований: не менше як 10 кредитними спілками; шляхом перетворення кредитної спілки або об'єднаної кредитної спілки; шляхом злиття кредитних спілок. Мінімальний розмір статутного капіталу кооперативного банку не може бути меншим 60 млн грн. До кредитних спілок, які бажають створити кооперативний банк, законопроект передбачає особливі вимоги. Особливості регулювання та нагляду за кооперативними банками визначатиме НБУ.
Законодавчо закріплена можливість переходу від спілки до кооперативного банку повинна сприяти розвитку кредитної кооперації, зокрема зростанню активів.
Робота над законопроектом велася тривалий час за підтримки Проекту USAID «Кредитування сільськогосподарських виробників» (CAP) в Україні та за участі представників всеукраїнських кредитних спілок — ВАКС та НАКСУ.
Зважаючи, що ініціаторами законопроекту є члени комітету з питань фінансової політики і банківської діяльності ВР, проект № 6405 має реальні шанси стати законом.
Звісно, дехто може згадати, що в період попередніх фінансових криз певні спілки не виконали своїх зобов’язань перед вкладниками, заподіявши значних збитків людям, проте це не повинно ставати перешкодою для вдосконалення системи кредитної кооперації в цілому. І сьогодні, і в передні роки абсолютна більшість кредитних спілок старанно виконують зобов’язання перед своїми членами. Як бачимо, недосконалою у попередні роки була робота не лише кредитних спілок, а й банків, на рефінансування та виведення з ринку яких витрачено мільярди гривень платників податків. Законопроект № 6405 дозволяє уникнути тих негативних дій, які траплялись з деякими спілками у минулому.
Ніколи не можна забувати, що в основі ідеї кредитних спілок лежать кооперативні ідеї Фрідріха Райффайзена та Германа Шульце-Делича, які передбачають взаємодопомогу, відповідальність, спільне управління та які в листопаді 2016 року були включені в список Всесвітньої культурної спадщини людства UNESCO.
