Три четверти предприятий, входящие в состав крупнейших бизнес-групп, имеют просроченные задолженности по кредитам, в том числе выданным уже ликвидированными банками. Фонд гарантирования вкладов физлиц с начала июля должен предупредить всех недобросовестных заемщиков о необходимости погасить старые долги до конца года. В противном случае предприятия будут лишены возможности брать новые кредиты.
С начала июля должники по кредитам ликвидирующихся и находящихся под временной администрацией банков будут получать письменные уведомления о внесении их в Кредитный реестр Национального банка Украины. Рассылка уведомлений проводится Фондом гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ), который обязан начать соответствующую процедуру с 1 июля 2018 года согласно закону № 2277-VIII о создании и ведении Кредитного реестра НБУ. Также с начала июля ФГВФЛ обязан передавать персональные данные заемщиков, просрочивших выплату кредита на сумму более 372 тыс. грн проблемным банкам, в базу данных Кредитного реестра НБУ.
С сентября согласно закону действующие коммерческие банки также начнут рассылку уведомлений должникам о внесении их в реестр Нацбанка. Еще в апреле, за месяц до вступления в силу закона о Кредитном реестре НБУ, банки уже начали передавать регулятору информацию о крупных должниках. Информация подается банками раз в месяц в форме статистического отчета № 601. До конца текущего года на основе данных коммерческих банков и Фонда гарантирования вкладов Нацбанк сформирует первичную базу неплательщиков по кредитам, куда войдут как физические, так и юридические лица. Санкции против неплательщиков начнут действовать с 1 января 2019 года. Основное ограничение, с которым столкнутся фигуранты Кредитного реестра НБУ — запрет на получение новых кредитов до погашения задолженности по уже взятым займам.
«НБУ создает условия, при которых заемщик не сможет рассчитывать на новые кредиты, если он не погасил долги даже в тех банках, в которых введена временная администрация. Финансовая дисциплина заемщиков неплатежеспособных банков находится на низком уровне. Многие надеются, что долги спишутся и кредиты не надо будет возвращать», — объясняет Realist'у финансовый консультант Василий Невмержицкий.
Надежда на списание кредитов
Заемщики неплатежеспособных банков в основном игнорируют необходимость погашения просроченной кредитной задолженности. Это при том, что причисление банка к категории неплатежеспособных, временно администрируемых или ликвидируемых не отменяет действие кредитных договоров. Заемщик должен вернуть такому финучреждению кредит и проценты по нему в сроки, установленные кредитным договором. На начало апреля 90 банков были ликвидированы или находились в процессе ликвидации. Еще в двух банках — «Финансовая инициатива» и «Юнисон» — введена временная администрация.
Согласно данным ФГВФЛ, с начала года ежемесячно просроченные кредиты в неплатежеспособных банках погашаются на сумму в среднем 120−150 млн грн. Всего с начала года по таким кредитам было выплачено 674 млн грн (3,1 млрд грн за 2017 год). Текущая динамика выплат существенно не влияет на сокращение общего портфеля просроченных кредитов у неработающих банков: за июнь их объем сократился всего на 1 п.п. (до 58,3%, по данным НБУ). Всего же на начало месяца сумма «плохих» кредитов всей банковской системы, включая и неплатежеспособные банки, составила 629 млрд грн.
Формальное начало кампании ФГВФЛ по рассылке уведомлений о внесении должников в Кредитный реестр НБУ должно стимулировать недобросовестных заемщиков погасить кредиты и не ждать, что проблема разрешится сама собой. В противном случае они будут лишены возможности привлекать новые банковские кредиты с начала следующего года. Если данное ограничение для физлиц не несет угрозы стабильности экономики, то прекращение кредитования коммерческих компаний способно остановить работу целых ее секторов. Согласно опубликованным НБУ данным Отчета о финансовой стабильности за июнь 2018 года, наибольшее количество просроченных кредитов приходилось на строительные компании (79% невозвратов от общей суммы банковских кредитов), предприятия химической промышленности (75%), добывающей промышленности (69%), машиностроительные (63%) и металлургические компании (62%).
«На протяжении последних лет основным источником неработающих кредитов выступают крупные бизнес-группы, которые не имеют возможности или не желают обслуживать долги, накопленные до кризиса, — говорится в Отчете НБУ. — За прошедший год финансовое состояние таких групп значительно улучшилось и их денежных потоков достаточно для полного обслуживания процентов по кредитам и постепенного их погашения, но на практике этого не происходит». Регулятор акцентирует внимание на том, что в общей сумме кредитов, выданных 20-ти крупнейшим бизнес-группам, 86% составляют просроченные и невозвратные (76% без учета группы «Приват»). «Если банки не станут координировать свои действия с целью урегулирования задолженности крупных бизнес-групп, эти долги никогда не будут возвращены», — резюмирует Нацбанк.
«Дыры» в законе и новая монополия
Кредитный реестр НБУ как раз и должен подтолкнуть банки к координации работы по выбиванию долгов у недобросовестных заемщиков. С начала 2019 года банк обязан запрашивать информацию из реестра Нацбанка о потенциальном заемщике, подавшем кредитную заявку на сумму более 100 минимальных зарплат. Если в реестре такой клиент будет классифицирован негативно, банк имеет все основания отказать в выдаче кредита. Как вариант — банк потребует клиента погасить обязательства перед другими кредиторами перед тем, как оформлять новый займ. Закон не ограничивает возможности банка кредитовать клиентов с негативной классификацией, но под такие займы ему придется проводить дополнительное резервирование средств в связи с повышенными кредитными рисками. «Запуск Кредитного реестра НБУ приведет к необходимости коммерческим банкам увеличить на 10−15% объем резервов под кредитные риски. В доформировании резервов банки не заинтересованы и будут всячески избегать кредитования частных лиц и компаний, занесенных в реестр», — убежден Василий Невмержицкий.
Кредитный реестр НБУ имеет свои плюсы, считает Виталий Шапран, член исполнительного комитета Украинского общества финансовых аналитиков. «Дополнительно можно будет выявить еще 10−15% заемщиков-физлиц, которые бегают от банка к банку за кредитами и предпочитают их не возвращать. Также станет удобнее работать с недобросовестными юрлицами: ранее их и так можно было определить через реестр судебных решений, но для этого нужно было „переворошить“ большое количество таких решений», — подчеркивает Realist'у эксперт.
С другой стороны, законодательство, регулирующее функции Кредитного реестра, оставляет несколько «дыр», позволяющих банкам и их клиентам избежать ограничений по получению или выдаче кредита. К примеру, в постановлении НБУ № 50 о Кредитном реестре описана процедура быстрого и автоматического исключения записи о должнике из реестра. Для этого необходимо, чтобы банк на протяжении всего двух дней не отвечал на запрос НБУ. Запрос отсылается в коммерческий банк в случае, если клиент оспорил в НБУ правомерность внесения его в реестр.
Законодательная база будет усовершенствоваться по мере работы самого реестра, но это не изменит саму суть проблемы, считает финансовый аналитик Алексей Кущ. «Слияние в лице НБУ функций регулятора, банковского надзора и ведения Кредитного реестра вызывает опасения в появлении государственной монополии на финансовом рынке. Логичнее было бы оставить функции ведения реестра профессиональным участникам рынка, в частности кредитным бюро», — убеждает Realist Алексей Кущ.
Источники данных: НБУ, ФГВФЛ
