Украина в Меморандуме с МВФ и Соглашении о предоставлении макроэкономической помощи с ЕС взяла на себя обязательство уже в этом году создать единый реестр всех заемщиков. В него попадет информация о всех украинцах, которые когда-либо брали кредиты. Оценивать «надежность» потенциального должника будут по десяткам критериев: кредитная история, размер зарплаты, количество имущества
«Компромат» соберет Нацбанк
Собранная на клиентов информация — банковская тайна, поясняют в НБУ. Банки передадут информацию в реестр, а после данными смогут воспользоваться и другие банки. «Национальный банк и банки — участники системы не имеют права использовать эту информацию не по целевому назначению, разглашать, предоставлять другим юридическим или физическим лицам, кроме лица, о котором собрана информация», — поясняют в пресс-службе регулятора.
Сейчас на финансовом рынке есть несколько организаций, которые предоставляют подобные услуги — собирают базу заемщиков из разных банков и за деньги предоставляют к ней доступ потенциальным кредиторам. Но, как отмечает директор Института финансового контроллинга КНЭУ Олег Терещенко, действующие базы неполные и не все банки имеют к ним доступ. В результате украинец может получить кредит в одном банке, не погасить его, затем обратиться в другой банк и получить еще один кредит.
МВФ, как поясняет эксперт, настаивает на создании такого реестра для того, чтобы минимизировать риски в банковском секторе. Банк сможет получить доступ ко всей необходимой информации и, опираясь на эти данные, отказать в кредите. Кредитный эксперт Владимир Мазуренко отмечает: такие базы данных существуют в 16 странах ЕС и с учетом «большого количество недобросовестных заемщиков» есть запрос на такую базу и в Украине.
«Банк сейчас может получить информацию из справки о доходах, может получить паспортные данные, ИНН. Но много платежеспособных клиентов — злостные неплательщики. Если бы была единая база для всех, менеджер, оценивающий риски при запросе на выдачу кредита, смог бы сразу понять ситуацию. Можно узнать, если клиент до сих пор не погасил кредит в каком-то региональном банке, ему уже реструктуризировали задолженность в другом банке и вообще он в долгах, как в шелках», — поясняет Владимир Мазуренко.
В Меморандуме с МВФ сказано, что Нацбанк будет собирать информацию и на юридических, и на физических лиц до конца сентября этого года, и до конца декабря 2018 года начнет делиться информацией.
К слову, впервые единую базу реестра заемщиков планировали создать еще в 2015 году. Тогда парламентарии зарегистрировали законопроект № 3111 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты по созданию и ведению кредитного реестра Национального банка Украины». Против такого решения выступило Бюро кредитных историй. Они направили письмо в профильный комитет Рады, в котором отметили, что такой госреестр станет конкурентом коммерческим компаниям, которые собирают информацию.
В то же время банки в основном позитивно воспринимают создание такого реестра. «Очевидно, что это должна быть неприбыльная, единственная структура. Безусловно, это бы позволило банкам, имея полную информацию о заемщиках, более реалистично принимать решение о предоставлении кредитов», — рассказал член совета Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр Сугоняко.
Что изменится для украинцев
Часть экспертов уверена: чтобы получить кредит после создания реестра, украинцам придется предоставлять больше информации банку. При этом банки должны будут внимательнее оценивать потенциального заемщика. «В реестре должна быть информация о платежеспособности клиента. О нынешней и потенциальной зарплате, о его кредитной истории, об имущественном положении. Понятно, что если вы хотите взять деньги, то предоставляйте информацию. Не хотите указывать информацию, не получите деньги», — рассказывает Олег Терещенко.
При этом получить кредиты одновременно в двух банках будет сложнее. А если есть задолженность и кредитная история испорчена, на заем можно вовсе не рассчитывать.
Директор Института финансового контроллинга КНЭУ считает, что после создания реестра банковские риски снизятся, поэтому и кредитные ставки могут снизиться. «Уменьшаться риски банков. А значит, потенциально могут уменьшиться процентные ставки. Это позитивные изменения», — поясняет Терещенко.
В то же время Александр Сугоняко с таким мнением не согласен. «При определении процентных ставок в первую очередь отталкиваются от рисков в экономике. От инфляции, от ситуации в экономике. Заемщики на процентные ставки никак не влияют», — отмечает член совета АУБ.
Эксперты поясняют: если кредитная история подпорчена, еще не все потеряно. Свой «рейтинг» всегда можно исправить. «Банк делает сам выводы, он видит вашу историю — один раз погасили вовремя, второй раз нет, но потом снова внесли платеж. Банк, как и вы, проводит оценки», — поясняет директор Института финансового контроллинга КНЭУ.
Если Национальному банку удастся в этом году собрать информацию, а уже в следующем — открыть банкам доступ к реестру, украинцам придется внимательнее относиться к своей кредитной истории. Следующий шаг после создания единой базы, уверен Владимир Мазуренко, — более жесткие требования к заемщикам. Эксперты уверены, что период, когда кредиты выдают даже без справки о доходах, подходит к концу. Со временем банки будут более внимательно изучать своих клиентов и единая база — первый шаг на этом пути.
